央行:撤销客户备付金账户 支付巨头“躺着挣钱”日子将结束
大嘉购(www.fz10086.com)官网整编近日,央行支付结算司向各中支、各备付金银行网络金融部和支付机构下发《支付结算司关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》(下文简称《备付金通知》)。提出,支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户。业内人士指出,此次下发文件则进一步督促支付机构及相关银行制定销户目标和销户计划,并向央行中支机构及时报备,以切实保障支付业务连续性。
现状
支付巨头备付金收入年逾百亿
什么叫备付金?举个简单的例子,比如说网上购物,消费者要预先支付货款,这笔钱将放在等第三方支付机构账户上,等到收货确认后支付宝把款项汇给商家。这笔预付款项就是所谓的“备付金”。而无数笔备付金聚集在一起形成巨大的资金沉淀,其产生的利息收入让支付机构赚得盆满钵满。
据了解,支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。这意味着,支付机构的客户备付金沉淀量越高,银行给予的利息就越高。
记者注意到,央行已于去年开始第三方支付机构要提高备付金集中交存比例。
据了解,协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上,一家二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿至50亿,一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上,远比外界估算的要高。支付宝、财付通这样的行业巨头的备付金收入年逾百亿。
在此之前,支付机构挪用资金、违规使用资金进行高风险投资等事情屡屡发生。与此同时,备付金分散存放在各大商业银行账户,也存在着绕开清算监管、流动性风险等资金安全隐患。
政策
撤销备付金账户
对此,央行今年出台政策,规定支付机构的备付金必须全部集中交存,这样有利于防范金融风险,更好维护用户资金的安全。要求明年1月14日前,支付机构的备付金全部交存,也就是说央行来接管这部分“巨款”。而此次央行支付结算司发布的通知要求支付机构撤销备付金账户也被认为是这一进程的加快。
按照《备付金通知》,若备付金银行、清算机构发现客户备付金异常的,应当及时督促支付机构纠正,并及时支付机构所在地人民银行分支机构。
此外,人民银行分支机构应切实履行属地监管职责,依法对支付机构和备付金银行的客户备付金存管、核对有关工作实施非现场和现场检查,确保销户过程中支付业务连续性和客户备付金安全。对未按计划撤销的账户,要求支付机构逐个说明不能撤销的具体原因和解决办法。对于无故拖延销户时间的,应加大对相关支付机构以及相关备付金银行的检查、督导力度。
解读
交存规模增长有货币紧缩效果
客户备付金交存比例上升,受影响最大的是第三方支付机构原有收入结构。
中国人民银行副行长范一飞在第七届中国支付清算论坛上演讲时指出,中小机构特别是资管新规出台和客户备付金集中存管后,原来依靠备付金的支付作为主要收入来源的支付机构,要提高忧患意识,勇于自我革命,建立金融科技,加快业务转型,迅速打造自己的一技之长和竞争优势,这样来稳固和扩大客户群体,在下一步激烈的竞争中实现可持续发展。
支付人士告诉记者,对不少支付机构而言,利用备付金吃利息是重要盈利来源,一般支付机构在银行开立两类账户,一个是备付金专用存款账户,一个是备付金收付账户,虽然监管规定备付金不计息,但实际操作中,由于用户每笔交易的时间差等,尤其是预付卡业务,存款账户和收付账户之间会形成差额,这部分余额或将成为生息资产。余额越高,第三方支付机构的议价能力越强,一般情况下,年化收益率会比活期存款略高。
方正证券固定收益首席宏观分析师杨为敩分析,按6月末,备付金交存比例50%余额约5000亿元,可以推算,一旦全部交存余额将超过万亿元。他提出,“非金融机构存款” 本属于基础货币,但一旦一笔资金被划入其中,则意味着这笔钱将失去流动性,相应地,上调支付机构客户备付金比例也与增加准备金率同理,都存在货币紧缩的效果;不过,这个政策的初衷应该是打补丁,而非象征着整体货币政策再次收紧。
名词解释
备付金:是指商业银行存在中央银行的超过法定存款准备金率的那部分存款,一般称为超额准备金,亦称“支付准备金”。
央行多次下文提高备付金交存比例
2017年12月《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》发布,要求第三方支付机构2018年4月缴存比例达到50%左右。(来源:法制晚报 文/李洪鹏)
双十一刚落下帷幕,网经社与电子商务研究中心又启动“直击黑五 全球网购狂欢盛宴”行动(),通过滚动播报、专题直击、现场探访、社群直播、平台调研、用户调查、网购预警、数据监测、电商快评、系列报告、媒体评论、投诉维权等多元化、立体化方式,对洋码头、网易考拉、寺库、小红书、丰趣海淘等专业跨境电商平台,以及亚马逊中国、天猫国际、京东海外购、淘宝全球购、唯品国际、苏宁海外购、聚美优品等涉足跨境的综合电商平台,展开持续跟踪、监测、研究、评论、评测、监督,为您带来跨境电商版的“双11”大促全貌。
大嘉购官网提供中付POS,大嘉购Mpos等行业主流支付产品,欢迎来电咨询机构合作事宜!
我也留言
你必须 登录 才能发表评论.