高兴发：允许其他机构与网联一起提供网络支付结算服务才能有益于用户

(网经社讯)摘要：日前，电子商务研究中心特约研究员、市信本律师事务所主任律师在接受《经济导报》采访时提醒，此政策的出台，造就了网联这个独此一家、一语独大的网络支付清算运营商，第三方支付平台使用其服务，网联会向其收取费用，但费用最终会由用户来承担。 “一方面，通过微信等互联网金融平台提现、还信用卡不再免费也是平台因为政策要求的无奈之举，因为开征手续费势必会造成用户减少。而另一方面，网联的股东包括和财付通，用户支付的手续费有一部分最终还是会流转到这些企业。”因此，高兴发建议，针对网联平台，政府也应尽快出台政策法规，对其收取的通道 费用进行明确规定。更重要的是，还应引入竞争机制，允许其他机构与网联一起提供网络支付结算服务，打破垄断局面，形成良好的竞争态势，才能有益于用户。

以下是报道原文全文：《第三方支付：收费当与服务质量成正比》

世上没有免费的午餐，继在转账、提现等业务中取消免费功能后，近日，微信又宣布对通过进 行的每笔信用卡还款收取0.1%的服务费，此举预计将影响数亿绑卡微信用户。对于收取服务费的原因，腾讯方面表示，用户每笔还款都会产生支付通道手续费， 腾讯财付通一直在投入手续费补贴。近年来，通道手续费成本随着信用卡还款业务的发展而迅速增长，因此为适当平衡成本和可持续发展而做出收费的调整。
中国经济导报记者了解到，目前，信用卡还款模式多样化，相关发卡行APP大部分都可绑定其他银行储蓄卡进行还款，且不收取费用。此外，通过银联云闪付也可进行还款，金融、电信翼支付等APP不仅可进行信用卡还款，还经常为用户发放还款优惠券。
 吃惯了免费大餐的甜头，消费者通过第三方支付平台对信用卡有偿还款仍需时日适应。不过专家表示，互联网金融平台收费将会成为趋势，接下来应该做的是完善监管、加强市场竞争、提升平台企业服务质量。
在互联网产品上“薅羊毛”的时代或将结束
“自从、微信等在线支付产品兴起以来，干什么事情首先想到的就是使用这些应用。”的 许女士告诉中国经济导报记者，自己每月信用卡的还款额约6000~7000元，最近一两年一直通过微信还款，如按每笔0.1%收取服务费，也就7、8元， 尚可接受。而刚刚大学毕业的小万则表示，如果通过微信或支付宝还信用卡账单要收费，他可能就直接转为使用银行APP还款了。
事 实上，这已经不是微信第一次对免费规则进行调整了。2015年10月，微信支付开始逐步试行转账新规，每个自然月每人可享受共2万元的免费额度，超出的部 分按照0.1%的费率向付款方收取手续费；2016年2月，微信方面表示，从3月1日起，个人用户的微信零钱提现功能(从零钱到银行卡)开始对超额部分收 取手续费，每位用户有累计1000元免费提现额度，超出1000元部分按0.1%的费率收取手续费；2017年11月，微信方面又发布信用卡还款收费说 明，表示自2017年12月1日起，微信将对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费。
其 实，大多数银行的APP都具有免费为信用卡还款的功能，但受微信社交功能的使用习惯影响，消费者通过微信还款的比例逐步升高。然而，随着绑定信用卡、一键 还款、免手续费等这些对于不少微信用户而言习以为常的便捷服务项目开征服务费，不免引发这样的疑问：下一项收费的服务是什么？在互联网产品上“薅羊毛”的 时代是否一去不返了？
电子商务研究中心特约研究员、北京盈科()律师事务所律师向 中国经济导报记者表示，无论是微信、支付宝亦或是其他的第三方支付机构，其与银行间的支付通道合作均需支付手续费，因此，将手续费转嫁由消费者分摊，从企 业自身经营来说，并无不妥，用户享受了服务，支付费用也是合情合理。“此前广泛存在的免费、红包、折扣等也仅是业务拓展期内的营销、竞争手段，一旦具备一 定的市场地位或行业优势，免费变成收费也是自然的转变。”方超强如是说。
中 国经济导报记者了解到，除了微信，目前消费者通过支付宝手机客户端，为本人或他人还款仍是免费。不过需要注意的是，支付宝电脑端为自己还款免费，为他人还 款需收0.2%的手续费。由此可见，作为支付市场上占有份额最大的两家公司，在微信信用卡还款实行收费后，支付宝相关业务叫停“免费大餐”也许并不遥远。
 对 此，电子商务研究中心特约研究员、汉盛所高级合伙人分析，互联网平台提供服务便会产生一定的支付对价，平台为了生存，必定会花费较多人工成本及技术成 本，如若平台继续免费，也将会对平台生存产生威胁。因此，互联网金融平台收费将会成为一种趋势。不过，他强调，“该种趋势需在一个适当的范围内，相关收费 价格需与其提供的服务质量成正比。”
平台“巨头”应有“巨头”的样子
近些年来，第三方支付行业发展迅速，为了规范行业发展，国家出台相关政策提高门槛，致使不少企业被淘汰。尽管如此，第三方支付行业的前景仍被看好。据相关调查显示，2018年第一季度，中国第三方移动支付市场交易额达403645.1亿元，首次突破40万亿大关，环比增长6.99％。预计到2019年，中国移动支付市场规模将达到104万亿元。
不过，在各平台企业争抢市场蛋糕的同时，平台自身服务质量的提升不免被企业施以消费者“红包”、“免费”等“小恩小惠”分散去太多精力。根据电子商务研究中心近期发布的《2018年（上）中国电子商务用户体验与投诉监测》 显示，作为重点关注领域，2017年互联网金融服务企业投诉占电商整体投诉的8.1%，为去年同期（2.65%）的3倍有余。其中，第三方支付作为买卖双 方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，成为互联网金融领域的投诉热点之一，投诉占比为8.64%，支付宝、微信支付均上榜。
付 费获取服务才是自然属性，一旦“薅羊毛”的盈利模式回归本源后，消费心理也回归自然，消费者对服务品质的要求必然会随之提高。方超强表示，“红包”、“免 费”等烧钱竞争的方式，本就涉嫌不正当竞争，该竞争模式会在行业中形成恶性竞争的环境，把大量资金过度用于用户的一时抢夺，而怠于对平台服务的优化升级， 本末倒置不说，还客观上形成了行业的高门槛，排挤了资本实力不足而服务意识较强的平台入场竞争的可能。“对于商家而言，永远是市场竞争越充分，其服务及质 量越优化。”方超强建议，监管部门应当严格打击类似不当竞争行为，恢复行业良性竞争环境。消费者也不应汲汲营营于蝇头小利，而应在综合考量平台服务和产品 优劣后再行选择。
不过，上海亿达律师事务所律师认为，互联家 的谋利行为并不能一概而论，仅针对其不合规行为而言，其应当做到保护消费者权益，提升商品质量、服务，而不是通过一些设置门槛、有欺诈嫌疑的手段来获取暴 利。他认为，这同时也映射出了行业问题，即消费者在消费升级的路上刚实现观念转变，然而消费水平距离商家所畅想的定价服务仍有一段很长的路要走。
“这 主要表现在，行业内部往往缺乏核心竞争力，一旦有一家模式旗开得胜，便有多家争相效仿。然而无论是模式的创新还是模仿，都没有走出核心竞争力缺失的怪圈， 这样的环境下，企业之间的‘争’便只能靠蝇头小利。”董毅智向中国经济导报记者坦言，市场环境不改变、企业浮躁的态度不转变、消费者消费水平不提升的基础 上，监管还处处掣肘，互联网商家只能从自身做起，尤其是从“巨头”开始，逐渐引导消费者树立正确的消费观。  
第三方支付平台背后，网联平台也应警惕“一语独大”
不过，值得注意的是，自去年以来，国家逐渐加强对第三方支付平台的监管，相关政策的陆续实施也为这个行业带来新的变数。
2017年8月4日，央行支付结算司印发《支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网 络支付业务全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。受该通知的规制，第三方支付机 构的线上支付通道，不需要也不能再直接对接银行，而是必须通过网联平台来与各家银行对接。
上海市信本律师事务所主任提醒，此政策的出台，造就了网联这个独此一家、一语独大的网络支付清算运营商，第三方支付平台使用其服务，网联会向其收取费用，但费用最终会由用户来承担。 “一方面，通过微信等互联网金融平台提现、还信用卡不再免费也是平台因为政策要求的无奈之举，因为开征手续费势必会造成用户减少。而另一方面，网联的股东 包括支付宝和财付通，用户支付的手续费有一部分最终还是会流转到这些企业。”因此，高兴发建议，针对网联平台，政府也应尽快出台政策法规，对其收取的通道 费用进行明确规定。更重要的是，还应引入竞争机制，允许其他机构与网联一起提供网络支付结算服务，打破垄断局面，形成良好的竞争态势，才能有益于用户。 （来源： 文/ 荆文娜）

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