【金融研究】支付宝小程序来了 可能是马云宣布卸任后 阿里最重磅的战略
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腾讯、阿里、这些互联网公司，都已通过开放自身成熟的基础设施与能力，赋能开发者，构建起一个可高效率、多维度服务用户的平台。未来用户仅仅需要在几个平台里，就能满足大部分需求。
腾讯凭借着微信小程序拔得头筹，上线一年多，已有100多万开发者入驻，日活达到了3亿，成功建立起一个成熟的平台生态。
与微信小程序的大步向前相比，属于阿里系的小程序显得不徐不疾。
2017年9月20日，支付宝小程序正式面向C端用户开放公测，一年后的今天（9月12日），才宣布支付宝小程序结束公测，正式上线。支付宝小程序负责人管仲说，小程序将是支付宝未来三年重点的战略之一。
在支付宝正式上线前夕，晓程序观察曾与管仲进行一次近两小时的交流，关于为什么一年后才发力？代表着未来三年支付宝战略的小程序究竟长什么样？和微信小程序有哪些不同？…这些问题都有了明确的答案。
公测一年后
支付宝小程序野心初现
在今天的蚂蚁开放日小程序专场上，支付宝小程序负责人何勇明（花名管仲）宣布了支付宝小程序公测一年来取得的成绩：
小程序数量达到了2万+、累积DAU1.2亿+、累计用户超过3亿、合作伙伴超过100万+、活跃服务商10万+。小程序平均7日留存率为29%，多个类目平均成交转化率超过15%。
可见，一个生态的基本雏形已经形成。
为了将成绩推向更高一层，支付宝还宣布成立了小程序事业部，为开发者和商家带来“三重大礼”：
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开放支付成功页入口，打通从服务、拉新到留存再到促活的完整闭环；
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全面对接阿里生态，实现一次开发多端运行；
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3年投入10亿创新基金，助力开发者和商家深入升级各类服务场景，目前已陆续开放工具、零售、生活服务、旅游出行与交通、公益、金融、、医疗、政务等九大类目。
更重要的是，在入驻方式上，可以选择“自主开发”、“模板开发”、“定制开发”三种方式，实体门店最低只需要9.9元甚至可以免费拥有自己的支付宝小程序。
一系列举措似乎在说明，支付宝小程序接下来将要全面发力，这与之前缓慢的发展步伐大相径庭。
公测一年
支付宝小程序做了什么？
事实上，和微信小程序相比，支付宝小程序属于“后来者”。令很多人不解的是，支付宝小程序公测整整花了一年时间，以至于有人评价：支付宝节奏太慢了。
究竟支付宝小程序这一年在做什么？
据管仲介绍，支付宝小程序这一年主要在两个方面进行探索：
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夯实小程序基础技术
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寻求自身定位与平台差异化
表面看似简单，其实并非易事。拿“寻求平台差异化”来说，这里的“差异化”主要指的是和微信的差异化。
首先要看，支付宝与微信这两大生态的属性并不相同。
微信生态以社交为核心，再慢慢走向信息、内容、营销，微信小程序最为人称道的就是其基于社交关系的强裂变属性。
而支付宝的生态以商业为核心，体量越大，风险管理越重要，所以对于开放一直保持谨慎的态度。
“支付宝共有7亿的活跃用户，这些用户几乎都是商业用户，这巨大的用户价值都由我们来承担，比如一旦微商出了问题，第一责任人可能不是微信，但支付宝出了问题，第一责任人一定来找你。用户就是因为信任你才来，这种商业的尊重需要我们保护，我们的开放意味着我们要把这些用户开放给整个生态了。”管仲如此表示。
因此这一年多，支付宝小程序一直在通过公测吸引开发者入局，引入更多合作者，一方面留出时间夯实基础设施，另一方面也能通过合作者探索更多的玩法和方向。
在管仲看来，正是这种生态属性的不同，支付宝小程序必须要走一条属于自己的发展方式。虽然目前来看仍有一定阻力。
因为对大多数用户来说，支付宝仅仅是支付的工具，其他场景里很难想起支付宝，这种认知阻碍了其构建平台的愿景。
破局的关键，就在小程序上，支付宝就从支付这个环节开始，用小程序延伸支付宝的商业价值，使其成为在金融、商业、生活服务等方面的“一站式工具箱”，从而改变用户认知。
“回顾支付宝的发展历程，它天然就是工具是服务，哪怕后面成为了平台，它也是仍然是一个工具平台，服务平台。”管仲对我们如此表示。
因此，经过这一年多的探索，支付宝终于划定了小程序的发展方向——围绕“钱、商业、服务”，发挥支付宝和阿里集团的自身优势，在新金融、新零售、新服务三大领域全面发力。
如何玩转新金融、新零售、
新服务三大领域？
众所周知，支付宝有着非常强的金融优势、工具属性和服务心智，而支付宝小程序也将从支付宝这三大最具优质的领域入手。
新金融是支付宝小程序的基石
事实上，支付宝是离钱、离服务、离信任最近的一个App，信任是支付宝的基石。
管仲表示：“我们从2007年建立服务、信用和商业体系，也一直在开放一些能力，比如说信用能力、支付能力，后面可能还有安全各个方面的能力。”在这些能力里，信用一直是支付宝的核心竞争力 。事实上，在支付宝小程序公测的时候，不管是OFO还是充电桩的中，「芝麻信用」都在发挥着重要作用。
比如用户在公共场合，手机急需充电时，如果用其他渠道租赁线下移动充，可能要收取一定金额的押金。但在支付宝搜索「租赁」，可以看到多款相关小程序。在「芝麻信用」页，主打的「无押力」也以各个租赁类小程序商品展示为主。
用户使用芝麻信用，即可完成免押金租赁移动充。据了解，于2017年8月上线支付宝小程序。在引入信用借还等开放能力后，街电的支付宝订单量增长了6倍，准入通过率提升了7.6%，整体率则降低了50%。入驻支付宝小程序一年来，已累计收获超过5000万用户。
目前已经授信的商家总数已达到1700万家商户和企业，完成提款的达到数百万家，给小微企业很大资金上便捷周转信贷服务。未来通过支付宝小程序提供交易场景服务的商家和个人，都可以不断累计自己的芝麻信用，提升授信额度，扩大规模或开展更多业务。
所以也不难理解，支付宝要把新金融放在重要位置。这样的定位有先天优势，无论是消费金融、理财业务、企业和个人信贷业务、保险业务，蚂蚁金服均高速增长，其强大技术为依据建设形成了多样的金融场景，有助于塑造出高效和智能的金融风控体系支付宝小程序。
小程序是阿里&蚂蚁联手探索
新零售的核武器
再来看新零售，事实上，自支付宝小程序宣布公测以来，业界都在讨论其会用何种方式做电商，毕竟前不久支付宝首页就为拼团小程序开辟了一片风水宝地。管仲也被多次问道这个问题，但明确表示：“公测阶段在电商和新零售领域更多是阿里内部品牌，这是因为更便于对接测试。但毫无疑问的是，所有人都在关注和需要的新零售，我们肯定会开放。”
这一决定非常合理，毕竟阿里的强电商基因，不需要小程序来加码，但新零售这个未来四年（2017年，被马云首次提及）的大命题，却需要阿里及蚂蚁集团的多方努力探索。
这一年公测结果证明，小程序是新零售的助推器。从本次上提出的7大入口，诠释了支付宝小程序对新零售的展望。
7大入口指的是扫一扫、搜索、朋友tab主入口、支付成功页、小程序收藏、生活号及卡包。
其中，管仲特别指出，「支付成功页」是特别重要的入口，由于大部分商家最在意的是复购，支付成功页就是支付后在复购的开始，这个入口能很好的帮助开发者培育出全新的“支付即关系”的小程序用户习惯，破解小程序用完即走的留存难题。
以线下门店为例，顾客完成交易后，门店可以在支付成功页直接透出自己的小程序，通过关注即送优惠券等方式，引导用户关注收藏，之后的日常经营中再利用生活号消息触达、卡包卡券二次营销等路径，激发顾客二次复购。
按照支付宝团队的设想，这7大入口将构成从服务、拉新到留存再到促活的完整闭环。
微信小程序强调连接线上线下，因为线上流量红利基本见底，线下流量成为香饽饽，二者结合能爆发1+1＞10的化学反应，一直深耕线下支付的支付宝当然也深谙此道，目前看，小程序则成为连接的核武器。
最高频的服务应用
是支付宝小程序的“底色”
在与管仲的交流中，服务被屡次强调：“因为支付宝以及支付宝小程序做的是服务，而且是从商业的角度去做服务，这也是支付宝小程序的底色。”
如何利用小程序实现管仲口中的新服务？
一个案例可以说明：过去，出入境办证都需要群众到现场后使用自助设备或人工进行填表、照相、缴费，群众在各个环节都需要排队等待，在高峰期群众办理出入境证件一般超过3小时；后期也没有途径查询办理进度及有效期提醒。通过武汉通过上线支付宝小程序，引入支付宝人脸识别、线上支付、证件卡包等能力，将出入境办理业务缩短至30分钟以内。截至目前，使用人数超过10万人次，收费金额超过6000万。
这样一款小程序开发成本极低。管仲透露，支付宝已联合第三方平台开发出包括餐饮、零售、景区、服务预约、医院医疗、车后市场、城市服务在内的一系列小程序模板，极大地降低创业者、商家开通支付宝小程序的门槛。门店只要挑选组件、上传资料，最低9.9元就搞定，整个过程比开个店还简单。
新服务也是连接线上线下的巨大助力：比如在线下门店置放支付宝小程序二维码，引导用户直接扫码缴费。除此，还可以促进“异业合作”，比如在超市放置“银行支付宝小程序二维码”、“自来水公司小程序二维码”，引导用户在排队结账时，直接扫码缴费还款，达到“一举两得”的效果。
可以看出，虽然支付宝在强调与微信的差异化，但有一点二者达成一致的：都在对集团内部资源进行整合，通过小程序全面赋能给商家。
比如微信为小程序提供了腾讯云、等能力，而支付宝小程序也能接入蜂鸟配送等等。
相信2018是小程序的爆发年，因为AT两巨头都纷纷入局，而且他们都想的很成熟。(来源：)
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